上線兩個月達到2000萬元規模!這家公司幫近千人零首付拍出了高大上的婚紗照

中國的消費金融市場暗藏巨大潛力,隨著網際網路的崛起和政策層面對金融牌照的支援,越來越多的機構正積極佈局消費金融領域。

上海分蛋資訊科技有限公司(簡稱“分蛋金服”),是一家專注於高成長性的年輕家庭的消費金融企業。公司致力於為合作機構量身定製一站式的金融方案,通過分期付款產品方案的嵌入,提供現金流解決方案、客單價綜合提升營銷方案等多維度營銷方案。

分蛋金服的聯合創始人徐春捷在接受記者採訪時表示:“消費分期已成為實業、服務業快速發展的重要金融工具。作為以場景化的消費金融機構,分蛋金服從婚慶領域開始,鎖定年輕家庭的三個重要的發展階段,用合理的定價幫助客戶實現更好的生活。”

值得一提的是,分蛋金服產品“囍金融”在《每日經濟新聞》主辦的“2016年中國網際網路金融行業總評榜中榮獲“年度影響力產品”,分蛋金服榮獲“年度成長突破獎”。

消費金融垂直領域有待深挖

“往前十五年,信用卡分期尚且難以想象,時至今日,我們已經看到手機、培訓教育等消費領域都已經使用分期,越來越多的人能夠接受分期。”徐春捷稱,無關金額大小,無關客群分類,分期付款就像十年前的信用卡一樣,環境正在改變。

與國外金融發展先進的國家相比,中國的消費金融市場還較為落後。但這也反映出中國在這一市場暗藏著巨大的潛力,還未被充分的挖掘。在過去的幾十年,中國的消費金融市場主要集中在房產、汽車此類大宗消費市場,未來隨著網際網路的崛起,我們將看到更貼合民用的,包括手機、培訓教育、醫美等消費市場。

另一方面,基於國家對金融牌照的支援,越來越多的機構正在積極佈局消費金融領域。其中一大陣營是持牌機構,以及以互金為代表的消費金融機構。

▲分蛋金服副總裁傅鶇在2016網際網路金融規範與發展高峰論壇上做精彩分享

分蛋金服屬於後者,是一家定位於“場景化”的消費金融機構。不同於傳統的金融機構做分期,分蛋金服將通過實體的產品服務,把客戶的分期需求慢慢的培養起來。

在徐春捷看來,雖然看起來機構數量繁多競爭激烈,但事實上,各家機構所看中的市場和專注的定位各不相同。他指出:“未來,隨著消費金融垂直領域的深挖,更多的金融產品植入進來之後,將會帶給市場、金融機構、商戶各方帶來各自所需。”

場景化分期旨在 “為愛分擔”

“目前市場上機構主要是針對個體的客戶,我們最大的不同是關注一個家庭。” 徐春捷稱,分蛋金融的目標是抓取“一個客群、多個場景”,最終定位於“關注中國年輕家庭的成長性”,鎖定家庭的前三個發展階段所需,即組成家庭、有了Baby、和實現很好的發展。

根據分蛋金服的的規劃和定位,首先切入到婚慶領域,包括婚紗攝影、婚慶婚宴;第二個領域中涵蓋月子會所、母嬰;第三個領域為早教、教育、以及留學需求。

徐春捷表示:“分蛋金服從婚紗、婚慶、婚宴開始介入,而非貿然的一筆信貸。過去,這些客戶可能對更好生活追求退縮,現在,我們將鼓勵、幫助家庭過更好、想要實現的生活,用合理的定價幫助客戶,一步步伴隨其成長,使信貸也可以讓人很開心,而並非是負擔。”

公司名為“分蛋金服”,這一寓意為“為愛分擔”。在徐春捷看來,不同於傳統金融在做分期的時候往往給人以“敵對”的感覺,由於分蛋金服的分期是基於場景而實現的,能體會到這是一個很幸福的事情。“我們也會盡可能的把”金融“這件事情做的快樂一點。希望在這條產品線上,看到客戶的發展,關注客戶在家庭的生命週期中,所需要的金融服務。”

場景化的消費金融,目的是明確的。“這與傳統貸款差別很大,比如貸款經營風險很高、貸款投資將面臨風險,而消費金融只是在合理的額度,提高了一定的訴求。但其帶給客戶的幸福感可能完全不一樣,使其承擔的部分甚至被忽略掉。” 徐春捷認為。

B2B2C業務模式解決支付痛點

分蛋金服是以B2B2C為經營模式,客戶獲得服務的本身並看不到金融工具,商戶通過營銷將產品展現到客戶面前,其產品能夠通過分期的方式獲得。分蛋金服通過構建核心平臺,以場景化形式將貸款資金的需求與供給進行安全、便捷的匹配。

資料顯示,分蛋金服上線僅兩個月已實現2000萬規模,在全國在25個城市,500-800家門店完成佈局,簽單客戶近千人。目標規模是年底破8000萬,到2017年達到15-20億元。

亮眼的業務資料背後,分蛋金服產品著實解決了特定場景中的痛點。

首先了解商戶需要什麼。“分蛋金服可以將收單做的更漂亮,將收單嵌入到營銷的產品裡面,解決支付的問題。婚慶行業商戶的客戶可能存在延遲付款的情形,通過分期可以實現提前收款,解決了商戶的現金流問題。” 徐春捷表示,對於商戶本身,分蛋金服還可以運用金融工具幫助提升成交率、提高客單價。另外,分蛋金服專注一系列覆蓋各人生階段的金融生態圈,客戶群體可以相互轉化,交叉營銷。

對客戶而言,分蛋金服產品滿足了更多的客戶群體分期的需求,而在此之前,這種需求並沒有被深度的挖掘。徐春捷認為,在合理的、能接受的情況下,分期應被視為一種理財,分期不僅是更具有幸福感的一種行為,還能使其財富管理的更加合理。“我們注意到,買車的客戶群體中,對汽車品質要求越高的人,分期的需求也越高。一般而言,此類客戶群體的財富管理能力更好,手中有更多的現金流供其支配利用。”

與信用卡相比,分蛋金服產品的特點為“無卡分期”。只要合作商戶的客戶進門,即能享受到這一金融服務,並不受簽約商戶的信用卡種類的限制。

評分模型優化客戶風控畫像

據瞭解,分蛋金服對產品風險的管控極為重視。除預留了充足的資金作為撥備覆蓋之外,分蛋金服的風控體系涵蓋了商戶和客戶兩端。

第一道風控擺在商戶。在商戶端的風控模型中,基於商戶的POS交易資料、電商交易資料、分期綜合資料等對商戶經營畫像,並通過詳細的評分完成產品的定價。據徐春捷介紹:“如果出現了認為不好的情形,我們將會做貸後管理,甚至終止合約。”

徐春捷表示:“信用卡領域所面臨的風險,主要還是基於渠道的不穩定性。因此,欺詐風險是最大的,信用風險則是一個合理的分佈。在分蛋金服的場景化下,原則上所有的客戶都是有信用卡的,因此分蛋金服的風險水平應與信用卡的風險相當。”此外,運用評分模型,客戶的質量把控還將會好於信用卡很多。

受益於信用卡領域的團隊背景,分蛋金服積累了基於信用卡的模型經驗,再結合互金的大資料,及自身獲客的經驗,得到不斷優化的平衡模型。“信用卡更多的看客戶用卡軌跡,而我們則是用評分模型看回客戶在具體的場景下的顯性、或者隱形的屬性維度,來優化客戶的風控畫像。”徐春捷稱。

由於商戶本身的客群有相當的代表性,在場景下的客戶屬性也表現極為相近。以婚慶為例,結婚場景下的客戶群體的工作年限有一個區間值,基於銷售行為表象,顯示客戶的工作穩定性、還款能力等關鍵指標。

另外,通過觀察客戶消費行為的關聯性,以客戶的前一個消費行為,可以大致判斷出其下一個消費行為的消費額度,來給出合理的信貸授信額度。

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