9月6日,銀行卡刷卡費率就要降低啦,小參來教你如何省錢

刷卡手續費是怎麼來的。

小參有一張建行卡,去飯店吃飯花了1000元,然後小參刷的建行卡,而飯店POS機是工行的,那麼就相當於小參有1000元錢從建行的卡轉移到了另一個人工行的卡上,這個步驟,由銀聯來做。

小參刷卡輸密碼後,建行收到要把1000元轉走的指令,然後銀聯那裡進行結算,把錢記到工行賬上去。此時大家會發現,建行錢被轉走了它肯定不願意,銀聯也不可能白白做結算,而工行提供了POS機讓你刷卡還要給商戶結算,把錢打給商戶,他們都不能白忙活,所以都要向商家收錢。這就是手續費。

如果手續費是1%,那麼商家能收到的錢為1000-1000*1%=990元,而那10元要給上述的建行、工行、銀聯分了,在新規定出臺前,一般是按照7∶2∶1分配。也就是說,髮卡行建行拿7元,提供POS機的收單機構工行拿2元,剩下的1元給銀聯。

要注意,收單機構不一定是銀行,有的第三方支付、銀聯下屬的銀聯商務也都承接收單業務,比如銀聯結算後,第三方支付如果是收單機構,他們也要進行資金結算把錢打給商戶。

剁手的分割線

終於,今年3月18日,發改委與央行一紙《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》,不僅將刷卡手續費大幅調低,更是打破了眼下這個市場的利益分配格局。

而在9月6日,這一項新規定就要正式實施了。就讓小參來告訴大家,我們會得到哪些具體的好處呢?

不同的行業類別,同一個費率

在之前的刷卡手續費規定中,將收費標準按行業進行了分類,主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。每一類的手續費率都不一樣。

於是不同的商戶型別之間費率就相差較大,那麼也就出現了“套碼”現象,即以費率最低的超市名義申請入網

所以就可能出現,你在一家服裝店買了一雙鞋,信用卡對賬單明細有可能出現

一項“某某生豬養殖專業合作社”。

而9月6日實施新規定之後,大家不用再擔心明細出現奇怪的現象了,按照新規定,髮卡機構收取的服務費和清算機構收取的網路服務費,都不再區分商戶類別了,不管是買鞋還是買豬飼料,統統一樣了。

按照新規定,髮卡機構收取的髮卡行服務費不區分商戶類別,實行政府指導價、上限管理,並對借記卡貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%。

除了費率相比之前降低了、不再區分商戶類別之外,還對借記卡、貸記卡實行差別計費。也就是說,以前大家刷借記卡和信用卡費率都是一樣的,沒有區別,但是現在刷信用卡的費率要比刷借記卡高了。大家要省錢的話,儘量刷借記卡吧!

刷信用卡費率不封頂真的好嗎?

刷信用卡與借記卡的不同,還有一點很重要的是。借記卡交易單筆收費金額不超過13元,貸記卡交易則不實行單筆收費封頂控制。

這就是說,從前大家持信用卡購車,5萬元手續費封頂26元,新規實施後按照0.45%則要支付225元,對此車商當然會不樂意了,甚至可能出現“拒刷”現象,或者要求消費者承擔這筆費用,直接將手續費轉嫁到消費者身上。

如果4S店自行消化刷卡費用、保持車主的消費習慣,額外需要承擔的成本不是一筆小數目。以年銷2000輛車、銷售刷卡覆蓋率為70%、平均每輛車的信用卡付款金額為5萬元,售後服務年營業額為2000萬、售後服務刷卡覆蓋率為80%的一家4S店為例測算,每年刷卡手續費超過50萬元。

銀聯一筆交易最多隻能收6.5元

接下來再說說銀聯,銀聯的費率水平降低為不超過交易金額的0.065%,由髮卡、收單機構各承擔50%(即分別向髮卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%)。

銀行卡清算機構收取的網路服務費不區分借、貸記卡,單筆交易的收費金額不超過6.5元(即分別向收單、髮卡機構計收時,單筆收費金額均不超過3.25元)。

小參還是消費1000元,按照不超過0.065%的費率,銀聯最多隻能收取0.65元,同時還有封頂限制,即銀聯單筆交易最多能收取的金額也不能超過6.5元。

收單機構收費多少與商戶自己商量

我們再來看看提供POS機給商戶結算打錢的收單機構。以前的費率是收單機構說了算,而現在,規定指出,收單環節服務費實行市場調節價。也就是說,收單機構收取的收單服務費由收單機構與商戶協商確定具體費率。

規定稱,國家鼓勵收單機構根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務,並按照市場化原則,綜合考慮雙方合作需要和業務開展狀況,與商戶協商合理確定服務收費。

大家也不用擔心他們自己商量會把手續費定的很高,目前市場競爭充分,因此實行市場調節價後,預計不會出現費率水平上升的情況。

開餐館的老闆們可開心了

目前在餐廳刷卡支付的市民,有九成都採用信用卡,此前的刷卡費率最高的就是餐飲業。以前,餐飲業的刷卡費率治最高,而現在由1.25%降至0.6%,就是小參吃100元的飯,用刷卡方式進行支付,原本會產生1.25元的手續費,9月6日起只需0.6元了。

簡直是隱藏的利潤增加啊!

雖然說信用卡刷卡手續費不再有上限限制了,但在餐館、超市、賣場、加油站等,由於單筆開銷都不大,單筆手續費一般都不會超過原先規定的上限標準,從而手續費一般都會降低。

截至2015年末,全國銀行卡在用髮卡數量超過54億張,銀行卡聯網特約商戶超過1600萬戶,POS機具超過2000萬臺。2015年,全國共發生銀行卡消費業務約290億筆,金額約55萬億元。

根據官方解讀,此次刷卡手續費政策實施後,餐飲等行業商戶貸記卡借記卡交易髮卡行服務費、網路服務費費率合計可分別降低53%-63%,百貨等行業商戶可降低23%-39%。初步測算,各類商戶每年合計可減少刷卡手續費支出約74億元。

對持卡人來說,銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收取。本次政策調整,總體上較大幅 度降低了費率水平,商戶經營成本降低了,不僅不會增加我們消費者的支出,消費者還可能獲得更好的刷卡消費體驗。

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